Роль криптовалют у світовій фінансовій системі продовжує зростати. Цифрові активи, своєю чергою, відкрили більше можливостей для транскордонних переказів коштів. Однак анонімний характер цих транзакцій є ризиком для фінансових ринків, оскільки вони полегшують переміщення коштів, отриманих злочинним шляхом.
Що таке AML?
AML – абревіатура, яку можна перекласти, як Anti Money Laundering – протидія відмиванню грошей (повна версія: протидія відмиванню грошей, отриманих злочинним шляхом, протидія фінансуванню тероризму та фінансуванню створення зброї масового знищення). Це формулювання з’явилося у 1989 році в Парижі за підсумками створення міжнародної організації The Financial Action Task Force (Група розробки фінансових заходів для боротьби з відмиванням грошей), скорочено FATF.
Принципи AML вже впровадили багато держав на національному рівні. Важливою складовою процесу є відмова від анонімності фінансових транзакцій та боротьба за їхню прозорість. Фінансові інститути використовують AML для перевірки бізнесу, який працює з готівковими розрахунками або має активи у готівці, тримає гроші на різних рахунках та в кількох банках, та переказує їх за кордон.
Прикладом AML у криптосфері є процедура KYC, з якою стикається будь-хто, хто заводить фіат на централізовану криптобіржу – необхідність пройти обов’язкову процедуру верифікації. Починаючи з 2020 року, коли набула чинності П’ята директива ЄС, верифікація стала обов’язковою для всіх, хто заводить чи виводить фіат на біржу. Наразі цієї вимоги дотримується більшість великих централізованих бірж.
6 жовтня 2022 Євросоюз затвердив новий пакет санкцій, у якому заборонив обслуговувати криптогаманці росіян. У восьмому пакеті санкцій ЄС прописано повну заборону на надання послуг криптогаманцям, рахунків та сервісів зберігання криптовалюти російським громадянам, резидентам та юридичним особам.
Відмивання грошей
Відмивання грошей – це приховування незаконних доходів. Підприємства та приватні особи відмивають гроші, щоб вони виглядали так, ніби джерело доходу є законним. Відмивання грошей складається з трьох етапів, що включають розміщення, розшарування та інтеграцію.
- Розміщення: складається з переведення «брудних» грошей у законне сховище, будь-то фінансова установа, чи біржа криптовалют.
- Розшарування: процес змішування незаконних коштів із законними, що ускладнює для влади відстеження та ідентифікацію джерела доходу.
- Інтеграція: відмиті гроші зараховуються бенефіціару в такий спосіб, щоб приховати справжнє джерело походження.
Крипта добре підходять для таких схем, оскільки вона працює у децентралізованих мережах, що надзвичайно ускладнює відстеження коштів.
Моніторинг сумнівних активів
Для користувачів, корисною функцією AML є можливість перевірити наскільки «чистий» актив був перерахований та чи він брав участь у будь-яких сумнівних угодах.
Завдяки тому, що технологія блокчейн побудована на принципах того що всі транзакції унікальні, а базу даних неможливо змінити чи знищити та вона є доступною кожному, створюються спеціальні програми – AML алгоритми, які здатні відстежити історію руху криптоактиву, наприклад, будь-якого біткоїна з моменту його створення. Відстежити та виявити його зв’язок із гаманцями з поганою репутацією.
Інформація про участь гаманців у транзакціях фіксується у публічних та приватних базах даних. Алгоритм сканує ці бази та позначає мітками в яких операціях брав участь гаманець. Наприклад, транзакції в даркнет сервісах, азартних іграх, через міксери, обмінники без KYC і т.д. Якщо гаманець, де зберігалася крипта, був зламаний, і вона була вкрадена, то вона також отримає мітку. Таким чином, актив, що пройшов через адресу із сумнівною репутацією, позначається алгоритмом як небезпечний.
Для користувача, що робить операції з малими сумами в крипті, перевірка через AML алгоритм, напевно, неактуальна — монет просто безліч, і те, що якась частинка десь побувала, мало кого хвилює.
Завершальні думки
Розповсюджене дотримання заходів AML може перешкодити розвитку криптопроєктів, в яких конфіденційність є базою. Проте, сильна нормативно-правова база принесе загальну вигоду, незалежно від короткострокового впливу на цю сферу. Прийняття криптовалюти основними фінансовими установами підштовхне до розробки більш безпечних систем для світової економіки. Цей процес також може залучити традиційних інвесторів до додавання цифрових активів у свої портфелі, що сприятиме подальшому розвитку сектору DeFi.