Депозит — це простий спосіб зберігання ваших заощаджень у банку та отримання відсотка на ці кошти — доходу. Цей спосіб не розглядається людьми задля збагачення чи отримання швидких прибутків. Зазвичай, основною метою людей є зберігання надлишкових коштів на банківському рахунку та зменшення знецінювання коштів через інфляцію.

Банківські депозити VS криптовалютні вклади

Якщо дуже спрощено, то традиційний банківський сектор оперує шляхом надання кредитів бізнесу, підприємцям, населенню. За наданий кредит банк заробляє певний відсоток від позиченої суми. 

Зазвичай, кошти, що надаються в кредит, банк залучає від великих інвесторів, продаж боргових зобов’язань, бере кредитні кошти у національного банку чи відповідної фінансової установи. Задля диверсифікації та збільшення операційного ліквідного капіталу, банки дають можливість населенню чи бізнесам також депонувати кошти.

Саме з різниці відсотка, під який банк надає кредити та бере депозити, і генерується той відсоток доходу, що отримують вкладники депозитів. 

Фактом є те, що відсоткові ставки на депозити в розвинутих економіках складають менше одного відсотку, а в деяких випадках відсоткові ставки є навіть від’ємними. Економіки, що розвиваються, навпаки мають вищі відсоткові ставки, але одночасно і більшу інфляцію локальної валюти. З повним переліком актуальних ставок депонування в різних країнах можна ознайомитися за цим посиланням.

Також варто зауважити, що відкриття депозиту в іншій країні передбачає ряд бюрократичних процедур, фактичну присутність людини тощо.

У сфері криптовалют, як альтернативній фінансовій системі, так само присутні ті чи інші учасники, що потребують додаткової ліквідності чи мають надлишкову ліквідність. В цій статті ми розглядаємо лише централізованих учасників криптовалютної індустрії, але ми не забуваємо, що і в DeFi також присутні кредитно-депозитні механізми. 

Біржі дозволяють трейдерам торгувати з плечем (х5, х10, х25, х100). Для цього біржі беруть у заставу певний актив трейдера, а на заміну дають йому кредитні кошти для торгів. Біржі залучають ці кошти через депозити на своїй платформі. Також залучені кошти біржі можуть спрямовувати в інші напрямки, з яких вони заробляють: ліквідність, маркет-мейкінгМаркет-мейкінг - автоматизований процес здійснення торгів на біржі задля збільшення об’ємів торгів, створення ліквідності або досягнення інших поставлених цілей біржею чи проектом., фіатні операції тощо. 

Також варто зауважити, що у крипто-індустрії значно простіше отримати кредит чи відкрити депозит. Адже всі процеси відбуваються онлайн, відсутні складні бюрократичні процедури, транзакції відбуваються за лічені хвилини — треба лише пройти KYCKYC - процедура KYC (від англ. Know Your Customer – «знай свого клієнта») зобов’язує всі фінансові організації, зокрема біржі криптовалют, ідентифікувати та верифікувати особистість кожного клієнта, а в деяких випадках надати доказ походження коштів.

У крипто-індустрії відсоткові ставки на депозити у стейблкоїнахСтейблкоїн - це цифрова валюта, яка прив’язана до «стабільного» резервного активу, такого як долар США або золото. Стейблкоїни пов’язують світ криптовалюти та повсякденної фіатної валюти, оскільки їх ціни прив’язані до реального резервного активу. відчутно вищі, ніж у традиційних фінансах. Це спричинено певними факторами:

• Індустрія досить молода, а отже і ризики вищі. Більші відсотки на кредити — більші відсотки на депозити.
• Потреба у ліквідності. Попит на ліквідність значно перевищує пропозицію, а отже учасники готові платити більше за кредити у криптовалюті.
• Криптовалютні компанії мають досить інструментів, з яких отримують значний прибуток (через комісії) – фіатні операції, ф’ючерсна торгівля, деривативи, маржинальна торгівля, платіжні системи тощо.
• Маркетингові акції та рекламні кампанії. Криптовалютні компанії намагаються залучити нових користувачів шляхом проведення тимчасових акцій та кампаній, що обіцяють дуже привабливі відсотки на депозити.

Можна підсумувати, що криптовалютні депозити є значно привабливішими за валютні (USD / EUR) депозити в банку через два фактори: простота відкриття депозиту та відчутно більші відсотки. Водночас треба ретельно підходити до вибору платформи для відкриття криптодепозиту, адже існує безліч пірамід та скаму, що обіцяють надприбутки.

Як обирати платформу для пасивного заробітку?

Існують тисячі криптовалютних компаній та платформ, що дозволяють покласти криптовалюту під відсотки = відкрити крипто-депозит. Ми радимо свідомо обирати платформу, якщо ви вирішили відкрити криптодепозит. Також ми підготували декілька порад, які допоможуть вам в цьому:

1. Розглядайте лише перевірені платформи, що вже існують понад 3-5 років та мають гарну репутацію – Binance (Binance Savings), Huobi, FTX тощо. Подібні компанії часто навіть мають резервний фонд, що може покрити збитки втрати коштів через непередбачувані події. 
2. Орієнтуйтеся на “адекватні” відсотки на депозит. Якщо ви бачите, що платформа пропонує 5% на день / +100500% річних — у 99.9% це скам та шахрайство. Бувають випадки, коли біржі можуть проводити промоакції чи кампанії з незвично високими відсотками, але на короткий проміжок часу. Такі можливості варто розглядати, але знову ж таки — свідомо все перевіряти та зважувати ризики.
3. Обирайте ті платформи, що пропонують цікаві вам види депозитів та в тих активах, які вам цікаві. Трапляється, що біржа пропонує вам конвертувати ваші активи в якийсь інший локальний актив чи подовжити депозит (змінити початкові умови), щоб отримати більші відсотки — не ведіться на таке. Дотримуйтесь власної стратегії. Різновиди криптовалютних депозитів ми розглянемо далі у статті.

Різновиди криптовалютних депозитів 

Криптовалютні депозити можна умовно розділити за строком відкриття, за розміром вкладень, за типом активу для депозиту, за обмеженнями у достроковому знятті коштів, за відсотковою ставкою та механізмом отримання доходу (часто стейкінг плутають чи називають депозитами, навіть біржі це роблять). Нижче на скріншоті наведено приклад крипто-депозитів на Binance Savings.

За строком відкриття депозиту та обмеженнями у достроковому знятті коштів

• З гнучким терміном дії депозиту. Ви можете в будь-який час забрати свої кошти назад. 
• З фіксованим терміном дії депозиту. Ви завідома обираєте термін дії депозиту, який є для вас комфортним — місяць, 3 місяці, рік. Очевидно, що довші депозити мають вищі ставки дохідності. Деякі компанії дозволяють достроково закривати депозит, але ви втрачаєте відсотки доходу та вивід може зайняти декілька днів. 

Депозити з фіксованим терміном дії зазвичай мають більший відсоток доходу ніж з гнучким терміном дії. 

За розміром вкладень

За розміром вкладень немає чіткого поділу, але на практиці платформи зменшують відсоток доходу на великі депозити. Вони намагаються максимально диверсифікувати джерела звідки залучають кошти та зменшувати залежність від великих гравців ринку. Саме тому платформи приваблюють користувачів з малими (до $1,000) та середніми ($5,000 – $50,000) депозитами шляхом надання більших відсотків. 

За типом активу депозиту та механізмом генерування доходу

• Стейблкоїни. Депозити в стейблкоїнах можна прирівняти до депозитів у валюті. В цьому випадку майже нівелюється ризик того, що ціна активу зміниться. Наприклад, біржа Binance пропонує гнучкі депозити в BUSD/USDT під 10% доходу на вклад до $2,000 / під 2% на вклад від $2,000 до $20,000. 
• Коїни та токени. Платформи часто пропонують депозити у коїнах та токенах тих чи інших проектів. Тут варто пам’ятати, що дохід ви отримаєте у тому активі, в якому зробите депозит. А отже, ваш дохід прямо залежить від курсу монети. Саме тому треба ретельно обирати актив для депозиту, тому що наддохід від депозиту може не покрити втрат, якщо курс монети сильно впаде. 

Варто зазначити, що дохід для депозитів стейблкоїнів та найбільших криптовалют генерується шляхом надання кредитів в цих активах. Водночас багато нових та/або сумнівних криптовалют забезпечують високі відсотки на депозит через інфляційні процеси, або ж через стейкінг, що може негативно вплинути на ціну активу. 

Якщо ви хочете покласти криптовалюту під відсотки, ми радимо обирати ті криптовалюти, в яких ви впевнені в довгостроковій перспективі та хочете примножувати їх кількість у вашому інвестиційному портфелі.

За відсотковою ставкою

• Депозити з плаваючою відсотковою ставкою. Відсоткова зазвичай вказується в певному діапазоні, та може змінюватися залежно від попиту/пропозиції на цей актив. Ви можете приблизно оцінити та спрогнозувати ваш дохід.
• Депозити з фіксованою відсотковою ставкою. Відсоткова ставка фіксується на момент створення депозиту і ви точно можете визначити який дохід отримаєте.

Переваги криптодепозитів та наші поради

Серед переваг криптодепозитів можна виділити наступні:

• Більші відсоткові ставки, ніж в традиційній банківській системі на валютні вклади (читайте стейблкоїни).
• Простота відкриття депозитів, без бюрократизації та часозатратних операцій.
• Швидкий доступ до коштів, можливість дострокового зняття, легкої конвертації в той чи інший актив онлайн.
• Ширший спектр активів для депозитів, порівняно з банками. Доступно більше тисячі різних криптоактивів, на будь-який смак) 

Підсумовуючи, хочемо ще раз нагадати, що треба свідомо ставитися до вибору платформи куди вкласти криптовалюту під відсотки та самого активу. Ми радимо наступне:

• Диверсифікуйте власні збереження. Краще відкрити декілька малих депозитів на різних платформах, ніж тримати все на одній платформі.
• Не ведіться на космічні відсотки доходу. Ретельно досліджуйте проекти, прогнозуйте свій дохід та формуйте власну стратегію. 
• Користуйтеся ресурсами агрегаторами депозитів, наприклад https://interest.coinmarketcap.com. Але краще особисто заходити на платформи та перевіряти актуальність, адже умови депозитів та відсоткові ставки можуть швидко змінюватися.

Гроші завжди мають працювати на вас! Завжди підписуйтесь на гнучкі депозити, часто активи можуть просто лежати у вас на рахунку та приносити відсоток. Наприклад, ви купили біткоїн та думаєте його продати коли він досягне певної ціни, водночас ви можете отримувати певний відсоток тримаючи біткоїн просто на біржі, що підтримую гнучкі депозити.

Якщо ви думаєте, наприклад, що вартість біткоїна «недостатньо обґрунтована» або що він занадто нестабільний для будь-якого використання в реальному світі, цей посібник для вас. В цій статті ми відокремлюємо факти від вигадок, щоб розповісти правду про найпопулярнішу криптовалюту у світі.

Міф №1: біткоїн – це фінансова бульбашка

Деякі люди й справді купують біткоїн як спекулятивний актив з метою отримання великого прибутку, але це не означає, що сам біткоїн є бульбашкою. Фінансові бульбашки – це економічні цикли певного активу, що характеризуються нестійким зростанням ринкової вартості цього активу. Вони з’являються, коли інвестори розуміють, що ціни набагато вищі за фундаментальну вартість активу. Час від часу біткоїн порівнюють із сумнозвісною ранньою спекулятивною бульбашкою: голландською «тюльпаноманією» (детальніше на Wikipedia). У 1637 році спекулянти спричинили зростання цін на деякі сорти тюльпанів у 26 разів. Пузир проіснував півроку, луснув, так і не відновившись.

Насправді: Протягом 12 років біткоїн пройшов кілька циклів цін — і щоразу відновлювався, щоб досягти нових максимумів. Як і для будь-якої нової технології, очікуються цикли підйому та спаду. Наприклад, наприкінці ери dot.com, у дев’яностих, акції Amazon знизилися приблизно зі $100 доларів до $5 доларів, щоб у наступні десятиліття стати однією з найдорожчих компаній у світі.

Міф №2: біткоїн не має ніякого реального застосування

Критики люблять стверджувати, що біткоїн не є корисним у реальному світі, а якщо він і є таким, то в основному він корисний для незаконної діяльності. Жодне з цих тверджень не відповідає дійсності. Біткоїн має довгу історію як засіб здійснення платежів без банку чи посередника. І його дедалі частіше використовують великі інституційні інвестори як хеджування від інфляції.

Насправді: Як і будь-яка форма грошей, частина з них використовується неправомірно. Але у порівнянні з американськими доларами, незаконне використання біткоїнів — це крапля у морі. Згідно зі звітом, лише 2,1% обсягу транзакцій з біткоїнами в 2019 році було пов’язано зі злочинністю. Оскільки усі транзакції з біткоїнами відбуваються на відкритому блокчейні, органам влади часто простіше відстежити незаконну діяльність, ніж у традиційній фінансовій системі.

Міф №3: біткоїн не має реальної вартості

Хоча біткоїн і не забезпечений жодним фізичним активом, але ж насправді долар США, та практично будь-яка інша фіатна валюта, також не є забезпеченими. Проте Біткоїн запрограмований так, щоб бути дефіцитним, що робить його стійким до інфляції. А ось інфляція фіатних валют може й виникнути, коли “друкується” їх велика кількість.

Насправді: Буде тільки 21 мільйон біткоїнів. Цей дефіцит є основним чинником його цінності. Мало того, що пропозиція обмежена, так і кількість нових біткоїнів, що видобуваються, з часом зменшується. Ба більше, біткоїн також отримує цінність від роботи, яку вносять комп’ютери в мережі за допомогою процесу, який називається майнінгом.

Міф №4: біткоїн просто замінить конкурент

Біткоїн був першою дійсно успішною цифровою валютою. Хоча нові криптовалюти вже давно обіцяють випередити біткоїн завдяки новим функціям або іншим перевагам, жодна навіть так і не наблизилась за популярністю чи капіталізацією до біткоїна.

Насправді: Хоча за останнє десятиліття було створено тисячі нових криптовалют, біткоїн завжди був і залишається найдорожчою криптовалютою за ринковою капіталізацією зі значним відривом від інших. Він також є найпопулярнішою криптовалютою, займаючи близько 60% ринку. Ще однією причиною є перевага біткоїна як першопрохідця і його місія – бути децентралізованою та відкритою валютою.

Міф № 5: Інвестування в біткоїн – це гемблінгГемблінг - (азартні ігри, ігри на гроші, англ. Gambling) – це ігри з метою виграшу грошей або інших матеріальних цінностей.

Біткоїн справді має значну волатильність ціни протягом останнього десятиліття, але цього й слід очікувати від молодого ринку, що розвивається. З 2010 року біткоїн постійно набирав вартості — на момент написання статті його ринкова капіталізація перевищувала $400 мільярдів доларів. Оскільки біткоїн продовжує розвиватися, тим самим приваблюючи нових користувачів, влади багатьох країн по всьому світу активно впроваджують регуляцію, що допомагає залучити інвестиції в криптосферу.

Насправді: Для інвестора в біткоїн існує фундаментальне обґрунтування віри в те, що вартість активу може зрости, тоді як у казино ви знаєте, що шанси схиляються не на вашу користь. Звичайно, немає ніяких гарантій щодо майбутнього продовження результатів, але довгострокова тенденція біткоїна до зростання його вартості за останнє десятиліття лише закріпилася.

Міф №6: біткоїн не є захищеним

Мережа Bitcoin ніколи не була хакнута. Його код з відкритим вихідним кодом був ретельно перевірений незліченною кількістю експертів з безпеки та вчених в галузі комп’ютерних технологій. Біткоїн також був першою цифровою валютою, яка вирішила проблему подвійних витрат. Крім того, всі транзакції з біткоїнами є незворотними.

Насправді: Основний протокол біткоїна функціонує безперебійно та безпечно 99.9% часу з моменту його створення в 2009 році. Величезна кількість обчислювальної потужності захищає мережу. Майнери, які підтримують мережу, знаходяться по всьому світу з нодами у 100 різних країнах, а це означає, що відсутня централізована точка збою.

Міф №7: біткоїн шкідливий для навколишнього середовища

Майнінг біткоїнів – це енергозатратний процес, але визначити вплив на навколишнє середовище важко. По-перше, всі аспекти цифрової економіки потребують енергії. Розглянемо всю глобальну банківську систему та всю енергію, необхідну для обробки банківських транзакцій та живлення офісних будівель, банкоматів, місцевих відділень та багато іншого.

Насправді: Недавні дослідження Ark Investment Management дійшли висновку, що: «біткоїн набагато ефективніший, ніж традиційні банківські операції та видобуток золота в глобальному масштабі». Значна частина видобутку біткоїнів забезпечується відновлюваними джерелами енергії (включаючи вітер, гідро та сонячну енергію).

Ми впевнені, що ви багато разів чули про біткоїн – найпершу і найпопулярнішу криптовалюту в світі. Нове покоління валют, які працюють лише в Інтернеті, знайшли своїх прихильників більше 10 років тому і продовжують розширювати спектр своєї популярності.

У 2008 році анонімна особа під псевдонімом Сатоші Накамото опублікувала концепцію Біткоїна у  вайтпейперіВайтпейпер - це інформаційний документ, який зазвичай видається компанією або неприбутковою організацією для просування чи висвітлення особливостей рішення, продукту чи послуги, які вона пропонує чи планує запропонувати.. Ніхто не знає справжнє ім’я автора чи, можливо, навіть групи людей. У документі описано як працюватиме Біткоїн. Перша криптовалюта була офіційно запущена 3 січня 2009 року.

Біткоїн був створений на противагу корумпованій банківській системі, яка у 2008 році викликала світову фінансову кризу. Концепція Біткоїна надзвичайно проста: Біткоїн — це цифрові гроші, які дозволяють здійснювати безпечні однорангові транзакції в Інтернеті, незалежні від будь-якого центрального банку, зокрема примх тих осіб, які приймають рішення, а також правової системи. Біткоїн не є компанією і не орієнтований на отримання прибутку.

Кожна транзакція, пов’язана з Біткоїнами, відстежується в блокчейні, який схожий на банківську книгу або журнал коштів клієнтів, які надходять і виходять з банку. Простіше кажучи, це запис кожної транзакції, коли-небудь здійсненої за допомогою Біткоїна. До речі, блокчейн має однойменну назву з валютою, проте його слід писати з великої букви. Якщо йдеться про криптовалюту, то ми пишемо біткоїн з маленької букви, як долар, або користуємось абревіатурою BTC.

На відміну від банківської книги, блокчейн Біткоїна розподіляється по всій мережі, тобто у блокчейні немає єдиного контролера, система керується багатьма учасниками. Жодна компанія, країна чи третя сторона не контролюють це; і будь-хто може стати частиною цієї мережі. Система, що була побудована на математичних обчисленнях, надійно захищає цифрові активи від підробки або хаку.

Наприклад, на відміну від такого сервісу, як PayPal, який покладається на традиційну фінансову систему для отримання дозволу на переказ грошей і на наявні дебетові/кредитні рахунки, Біткоїн є децентралізованим: будь-які дві людини в будь-якій точці світу можуть надсилати біткоїни один одному без участі банку, уряду чи іншої установи.

Буде тільки 21 мільйон біткоїнів. Це цифрові гроші, які не можна надрукувати необмежену кількість разів, як, наприклад, у реальній банківській системі, чи якимось чином ними маніпулювати. Їх можливо лише намайнитиМайнінг - (англ. mining – “видобування корисних копалин”) – виробництво криптовалюти за рахунок потужностей комп’ютерного обладнання.. Майнінг біткоїнів – це процес, за допомогою якого нові біткоїни вводяться в обіг. Це також спосіб, яким мережа підтверджує нові транзакції, і є критичним компонентом підтримки та розвитку блокчейна. Тобто, біткоїни “з’являються на світ” завдяки майнерамМайнер - – людина, яка займається майнінгом.

Станом на серпень 2022 року було згенеровано більше 90% біткоїнів. Останній біткоїн буде здобутий приблизно 8 жовтня 2140 року, стверджує генеральний директор EMCD Міхаель Джерліс.

Необов’язково купувати цілий біткоїн: ви можете купити лише частку одного, якщо вам це потрібно.

Важливо розуміти, що Біткоїн складається із трьох окремих компонентів, які об’єднуються для створення децентралізованої платіжної системи:

• Мережа Біткоїн
• Власна криптовалюта мережі Біткоїн, сама монета – біткоїн (BTC).
• Біткоїн-блокчейн

Біткоїн працює в одноранговій мережіОднорангова мережа - це мережа, учасники якої взаємодіють (виконують певні дії / здійснюють транзакції) між собою не звертаючись до одного центрального органу. У цій системі відсутня ієрархія та всі учасники системи є рівноправними між собою., де користувачам не потрібна допомога посередників для виконання та перевірки транзакцій. Користувачі можуть безпосередньо під’єднати свій комп’ютер до цієї мережі та завантажити її загальнодоступну книгу, в якій записані всі історичні транзакції біткоїнів.

Цей реєстр використовує технологію, відому як «блокчейн», так звану «технологією розподіленого реєстру». Технологія блокчейну дозволяє перевіряти, зберігати та впорядковувати криптовалютні транзакції незмінним та прозорим способом. Незмінність та прозорість є життєво важливими параметрами для платіжної системи, що базується на нульовій довірі.

Коли нові транзакції підтверджуються та додаються до реєстру, мережа оновлює копію реєстру кожного користувача, щоб відобразити останні зміни. Уявіть, що це як про відкритий документ Google, який автоматично оновлюється, коли будь-хто, хто має доступ, редагує його вміст.

Як випливає з назви, біткоїн-блокчейн є цифровим рядком хронологічно впорядкованих «блоків» — фрагментів коду, що містять дані про транзакції біткоїнів. Проте важливо зазначити, що перевірка транзакцій та майнінг біткоїнів – це окремі процеси. Майнінг все ще може відбуватися незалежно від того, додані транзакції в блокчейн чи ні. Так само різке зростання кількості біткоїн-транзакцій не обов’язково збільшує швидкість, з якою майнери знаходять нові блоки.

Незалежно від обсягу транзакцій, що очікують на підтвердження, біткоїн запрограмований таким чином, щоб нові блоки додавалися в блокчейн приблизно кожні 10 хвилин.

Завдяки публічному характеру блокчейну всі учасники мережі можуть відстежувати та оцінювати транзакції біткоїнів у режимі реального часу. Ця інфраструктура знижує ймовірність проблем з онлайн-платежами, відомими як подвійні витрати. Подвійна витрата виникає, коли користувач намагається двічі витратити ту саму криптовалюту.

Петро, у якого є один біткоїн, може спробувати відправити його Тані та Маші одночасно і сподіватися, що система його не виявить.

Подвійне витрачання коштів у традиційній банківській системі запобігається, оскільки погодження здійснюється центральним органом. Це також не проблема з готівкою, тому що ви не можете передати двом людям одну і ту ж доларову купюру.

Біткоїн, однак, має тисячі копій однієї і тієї ж бухгалтерської книги, і тому потрібно, щоб вся мережа користувачів одноголосно погодилася з дійсністю кожної транзакції біткоїнів, яка має місце. Ця угода між усіма сторонами називається консенсусомКонсенсус - це процес прийняття рішень групою, в якому всі члени системи готові прийти до єдиного спільного рішення в інтересах всієї групи (системи).

Так само, як банки постійно оновлюють баланси своїх користувачів, кожен, хто має копію реєстру біткоїнів, несе відповідальність за підтвердження та оновлення балансів усіх власників біткоїнів. Отже, виникає питання: як мережа Біткоїн забезпечує досягнення консенсусу, навіть незважаючи на те, що по всьому світу зберігається безліч копій публічної книги? Це робиться за допомогою процесу, відомого як «proof-of-work» – доказ виконання роботи.