
З’явившись у 2009 році як новий та малорозповсюджений клас активів, сьогодні криптовалюта стала популярним способом заробітку й інвестування серед інтернет-користувачів. Близько 5 мільйонів людей володіють цифровими активами тільки в Україні.
Однак для використання цифрових активів в повсякденному житті потрібні зручні та звичні інструменти, до прикладу — платіжні картки з прив’язкою до криптовалюти. По суті, це аналоги звичайних банківських карток, які дозволяють використовувати крипту для оплати товарів і послуг у звичайних магазинах, ресторанах, онлайн-маркетах.
Географія роботи й умови використання таких карт залежать від емітента. Однак загальний принцип роботи криптокартки зводиться до того, що вона конвертує цифрові монети у фіатні гроші для подальшої оплати за товари чи послуги й все це в автоматичному режимі.
Поки, на жаль, зручних та безпечних продуктів не так багато, втім в цій статті ми зібрали 7 кращих на нашу думку криптовалютних карток на 2024 рік. Під час формування рейтингу головним критерієм для нас стала репутація емітента, бо від цього напряму залежить безпека ваших коштів. Окрім того, ми врахували, що зараз така картка може бути корисною в будь-якій частині світу, особливо, якщо у вас обмежений доступ до традиційної банківської системи з чим зіткнулися багато українців.
Trustee Plus
Український продукт, емітований криптокомпанією Trustee в партнерстві з MasterCard. Це віртуальна криптовалютна картка за допомогою якої можна оплачувати товари й послуги криптоактивами по всьому світу — вони автоматично конвертуються в потрібну валюту.
Інструмент працює, як звичайна дебетова картка. Плата за поповнення рахунку чи обслуговування не стягується. Додатково команда пропонує реферальну програму й регулярні акції. Курс конвертації крипти в фіатну валюту визначається емітентом картки і його можна переглянути в застосунку Trustee Plus, або на офіційному сайті Mastercard.
Переваги Trustee Plus:
- Проста авторизація для українців через «Дію»;
- сумісна з Google Pay чи Apple Pay;
- комісія за конвертацію валют лише 0,5%;
Недоліки Trustee Plus:
- платне оформлення картки — 10 євро.
Binance Card
Binance Card — це дебетова карта від криптобіржі Binance, випущена для Європейської Економічної Зони (ЄЕЗ). Однак з 20 грудня 2023 року компанія припинить підтримку цього платіжного інструменту в ЄEЗ, тобто фактично інструмент стане недоступним.
Замість цієї картки Binance анонсувала запуск нового платіжного інструменту сумісно із партнерами “cardB”. Ця карта буде доступна для випуску в країнах колишнього СНД (окрім росії), зокрема і в Україні.
Переваги Binance Card:
- безкоштовний випуск карти;
- підключена до біржового акаунта Binance;
- сумісна з Google Pay чи Apple Pay.
- досить значний кешбек для холдерів BNB
Недоліки Binance Card:
- може бути стягнута комісія до 2% третіми особами, у випадках подвійної конвертації валюти;
- припинить працювати до кінця року; замісний продукт випускається іншим емітентом — cardB.
Bybit Card
Ще одна дебетова криптовалютна картка, однак від криптовалютної біржі Bybit. Доступна у вигляді фізично та віртуальної карти та працює на території ЄЕЗ. Продукт прив’язаний до біржового балансу користувача й автоматично конвертує криптовалюту у фіат для здійснення платежів.
Активація, підтвердження особистості та налаштування карти проводяться через додаток або сайт біржі Bybit. Можливі різноманітні ставки комісій та бонуси залежно від виду картки та поточних акцій.
Переваги Bybit Card:
- безкоштовний випуск карти;
- підключена до біржового акаунта Bybit ;
- комісія за конвертацію валют лише 0,5%;
Недоліки Bybit Card:
- поки не сумісна з Google Pay чи Apple Pay.
Coinbase Card
Платіжна криптокарта випущена біржею – Coinbase. Підтримує всі криптовалюти, які представлені на цьому майданчику. Для оплати криптоактиви конвертуються в долари США чи стейблкоЇн USDC. За обслуговування карти відповідає компанія Visa.
Coinbase позиціонує картку як зручний інструмент для платежів по всьому світу, втім доступ до самої платформи, як і її продуктів можливий по суті тільки для резидентів США, тому у мешканців інших регіонів можуть виникнути труднощі при реєстрації чи верифікації.
Переваги Coinbase Card:
- безкоштовний випуск карти;
- підключена до біржового акаунта Coinbase;
- відсутність комісій за конвертацію;
Недоліки Coinbase Card:
- обмежена географія роботи;
- можливі “цінові розриви” при конвертації криптовалюти у фіат;
- жодної інформації про сумісність з Google Pay чи Apple Pay;
- інформація про виведені активи передається в податкову службу США.
Crypto.com Visa Card
Платіжна криптовалютна карта випущена біржею Crypto.com й емітована Visa. Має досить широку географію роботи, включаючи США, Австралію, Сінгапур, Канаду, Бразилію і ЄЕЗ, а також пропонує цілу лінійку карток різного рівня, кожна з яких має свої бонуси та привілеї. Цим дуже схожа до традиційних банківських карт.
Однак варто враховувати, що це так звана препейд картка, яка не прив’язується до біржового акаунту Crypto.com. Тобто для платежів потрібно попередньо поповнити картку за допомогою криптовалюти або фіату.
Переваги Crypto.com Visa Card:
- доступна в більшості ключових юрисдикцій;
- широкий вибір продуктів зі спеціальними бонусами та перевагами.
Недоліки Crypto.com Visa Card:
- складна система комісій залежно від юрисдикції;
- потребує ручного поповнення;
- не підтримує Google Pay чи Apple Pay;
- доступ до різних типів карток залежить від стейкінгу біржового токена CRO.
Wirex card
Криптовалютна картка, випущена компанією Wirex — відомим постачальника електронного гаманця, зокрема і з підтримкою криптовалют. Працює в ЄЕЗ та Британії і повністю прив’язана до вашого гаманця Wirex. Обслуговуються компанією Mastercard, хоча на сайті заявляють і про підтримку для Visa.
Головною особливістю є те, що за потреби Wirex може видати вам кредит під заставу криптовалюти, що в якомусь сенсі дозволяє використовувати картку як кредитну. Окрім того, є нативна система кешбеку.
Переваги Wirex card:
- безкоштовний випуск;
- включена опція кредитування і кешбеку;
- велика кількість підтримуваних криптовалют.
Недоліки Wirex card:
- немає чіткої інформації щодо комісій
- керується тільки через гаманець Wirex;
- не підтримує Google Pay чи Apple Pay.
CL Card Powered by Ledger
Криптовалютна картка, випущена постачальником апаратного гаманця для зберігання криптовалют Ledger в партнерстві з Baanx. Обслуговується Visa. CL Card доступна у вигляді пластикової карти яка конвертує цифрові монети у фунти стерлінгів чи євро для оплати товарів і послуг. Працює у Британії та країнах ЄЕЗ.
Варто звернути увагу в першу чергу користувачам Ledger, оскільки картку зручно поповнювати за допомогою апаратного гаманця.
Переваги CL Card:
- може бути поповнена з гаманця Ledger;
- включена опція кредитування.
Недоліки CL Card:
- платне оформлення картки — вартує 5,5 євро;
- керується виключно через додаток Baanx;
- складна система комісій за послуги та конвертації.
Завершальні думки
Тепер ви знаєте, які 7 криптовалютних карток будуть мати попит у 2024 році. При виборі майбутнього платіжного засобу для використання своїх цифрових активів порівняйте умови емітента й зважайте на географію роботи.

Депозит — це простий спосіб зберігання ваших заощаджень у банку та отримання відсотка на ці кошти — доходу. Цей спосіб не розглядається людьми задля збагачення чи отримання швидких прибутків. Зазвичай, основною метою людей є зберігання надлишкових коштів на банківському рахунку та зменшення знецінювання коштів через інфляцію.
Банківські депозити VS криптовалютні вклади
Якщо дуже спрощено, то традиційний банківський сектор оперує шляхом надання кредитів бізнесу, підприємцям, населенню. За наданий кредит банк заробляє певний відсоток від позиченої суми.
Зазвичай, кошти, що надаються в кредит, банк залучає від великих інвесторів, продаж боргових зобов’язань, бере кредитні кошти у національного банку чи відповідної фінансової установи. Задля диверсифікації та збільшення операційного ліквідного капіталу, банки дають можливість населенню чи бізнесам також депонувати кошти.
Саме з різниці відсотка, під який банк надає кредити та бере депозити, і генерується той відсоток доходу, що отримують вкладники депозитів.
Фактом є те, що відсоткові ставки на депозити в розвинутих економіках складають менше одного відсотку, а в деяких випадках відсоткові ставки є навіть від’ємними. Економіки, що розвиваються, навпаки мають вищі відсоткові ставки, але одночасно і більшу інфляцію локальної валюти. З повним переліком актуальних ставок депонування в різних країнах можна ознайомитися за цим посиланням.
Також варто зауважити, що відкриття депозиту в іншій країні передбачає ряд бюрократичних процедур, фактичну присутність людини тощо.
У сфері криптовалют, як альтернативній фінансовій системі, так само присутні ті чи інші учасники, що потребують додаткової ліквідності чи мають надлишкову ліквідність. В цій статті ми розглядаємо лише централізованих учасників криптовалютної індустрії, але ми не забуваємо, що і в DeFi також присутні кредитно-депозитні механізми.
Біржі дозволяють трейдерам торгувати з плечем (х5, х10, х25, х100). Для цього біржі беруть у заставу певний актив трейдера, а на заміну дають йому кредитні кошти для торгів. Біржі залучають ці кошти через депозити на своїй платформі. Також залучені кошти біржі можуть спрямовувати в інші напрямки, з яких вони заробляють: ліквідність, маркет-мейкінгМаркет-мейкінг - автоматизований процес здійснення торгів на біржі задля збільшення об’ємів торгів, створення ліквідності або досягнення інших поставлених цілей біржею чи проектом., фіатні операції тощо.
Також варто зауважити, що у крипто-індустрії значно простіше отримати кредит чи відкрити депозит. Адже всі процеси відбуваються онлайн, відсутні складні бюрократичні процедури, транзакції відбуваються за лічені хвилини — треба лише пройти KYCKYC - процедура KYC (від англ. Know Your Customer – «знай свого клієнта») зобов’язує всі фінансові організації, зокрема біржі криптовалют, ідентифікувати та верифікувати особистість кожного клієнта, а в деяких випадках надати доказ походження коштів.
У крипто-індустрії відсоткові ставки на депозити у стейблкоїнахСтейблкоїн - це цифрова валюта, яка прив’язана до «стабільного» резервного активу, такого як долар США або золото. Стейблкоїни пов’язують світ криптовалюти та повсякденної фіатної валюти, оскільки їх ціни прив’язані до реального резервного активу. відчутно вищі, ніж у традиційних фінансах. Це спричинено певними факторами:
- Індустрія досить молода, а отже і ризики вищі. Більші відсотки на кредити — більші відсотки на депозити.
- Потреба у ліквідності. Попит на ліквідність значно перевищує пропозицію, а отже учасники готові платити більше за кредити у криптовалюті.
- Криптовалютні компанії мають досить інструментів, з яких отримують значний прибуток (через комісії) – фіатні операції, ф’ючерсна торгівля, деривативи, маржинальна торгівля, платіжні системи тощо.
- Маркетингові акції та рекламні кампанії. Криптовалютні компанії намагаються залучити нових користувачів шляхом проведення тимчасових акцій та кампаній, що обіцяють дуже привабливі відсотки на депозити.
Можна підсумувати, що криптовалютні депозити є значно привабливішими за валютні (USD / EUR) депозити в банку через два фактори: простота відкриття депозиту та відчутно більші відсотки. Водночас треба ретельно підходити до вибору платформи для відкриття криптодепозиту, адже існує безліч пірамід та скаму, що обіцяють надприбутки.
Як обирати платформу для пасивного заробітку?
Існують тисячі криптовалютних компаній та платформ, що дозволяють покласти криптовалюту під відсотки = відкрити крипто-депозит. Ми радимо свідомо обирати платформу, якщо ви вирішили відкрити криптодепозит. Також ми підготували декілька порад, які допоможуть вам в цьому:
- Розглядайте лише перевірені платформи, що вже існують понад 3-5 років та мають гарну репутацію – Binance (Binance Savings), Huobi, FTX тощо. Подібні компанії часто навіть мають резервний фонд, що може покрити збитки втрати коштів через непередбачувані події.
- Орієнтуйтеся на “адекватні” відсотки на депозит. Якщо ви бачите, що платформа пропонує 5% на день / +100500% річних — у 99.9% це скам та шахрайство. Бувають випадки, коли біржі можуть проводити промоакції чи кампанії з незвично високими відсотками, але на короткий проміжок часу. Такі можливості варто розглядати, але знову ж таки — свідомо все перевіряти та зважувати ризики.
- Обирайте ті платформи, що пропонують цікаві вам види депозитів та в тих активах, які вам цікаві. Трапляється, що біржа пропонує вам конвертувати ваші активи в якийсь інший локальний актив чи подовжити депозит (змінити початкові умови), щоб отримати більші відсотки — не ведіться на таке. Дотримуйтесь власної стратегії. Різновиди криптовалютних депозитів ми розглянемо далі у статті.
Різновиди криптовалютних депозитів
Криптовалютні депозити можна умовно розділити за строком відкриття, за розміром вкладень, за типом активу для депозиту, за обмеженнями у достроковому знятті коштів, за відсотковою ставкою та механізмом отримання доходу (часто стейкінг плутають чи називають депозитами, навіть біржі це роблять). Нижче на скріншоті наведено приклад крипто-депозитів на Binance Savings.
За строком відкриття депозиту та обмеженнями у достроковому знятті коштів
- З гнучким терміном дії депозиту. Ви можете в будь-який час забрати свої кошти назад.
- З фіксованим терміном дії депозиту. Ви завідома обираєте термін дії депозиту, який є для вас комфортним — місяць, 3 місяці, рік. Очевидно, що довші депозити мають вищі ставки дохідності. Деякі компанії дозволяють достроково закривати депозит, але ви втрачаєте відсотки доходу та вивід може зайняти декілька днів.
Депозити з фіксованим терміном дії зазвичай мають більший відсоток доходу ніж з гнучким терміном дії.
За розміром вкладень
За розміром вкладень немає чіткого поділу, але на практиці платформи зменшують відсоток доходу на великі депозити. Вони намагаються максимально диверсифікувати джерела звідки залучають кошти та зменшувати залежність від великих гравців ринку. Саме тому платформи приваблюють користувачів з малими (до $1,000) та середніми ($5,000 – $50,000) депозитами шляхом надання більших відсотків.

За типом активу депозиту та механізмом генерування доходу
- Стейблкоїни. Депозити в стейблкоїнах можна прирівняти до депозитів у валюті. В цьому випадку майже нівелюється ризик того, що ціна активу зміниться. Наприклад, біржа Binance пропонує гнучкі депозити в BUSD/USDT під 10% доходу на вклад до $2,000 / під 2% на вклад від $2,000 до $20,000.
- Коїни та токени. Платформи часто пропонують депозити у коїнах та токенах тих чи інших проектів. Тут варто пам’ятати, що дохід ви отримаєте у тому активі, в якому зробите депозит. А отже, ваш дохід прямо залежить від курсу монети. Саме тому треба ретельно обирати актив для депозиту, тому що наддохід від депозиту може не покрити втрат, якщо курс монети сильно впаде.
Варто зазначити, що дохід для депозитів стейблкоїнів та найбільших криптовалют генерується шляхом надання кредитів в цих активах. Водночас багато нових та/або сумнівних криптовалют забезпечують високі відсотки на депозит через інфляційні процеси, або ж через стейкінг, що може негативно вплинути на ціну активу.
Якщо ви хочете покласти криптовалюту під відсотки, ми радимо обирати ті криптовалюти, в яких ви впевнені в довгостроковій перспективі та хочете примножувати їх кількість у вашому інвестиційному портфелі.
За відсотковою ставкою
- Депозити з плаваючою відсотковою ставкою. Відсоткова зазвичай вказується в певному діапазоні, та може змінюватися залежно від попиту/пропозиції на цей актив. Ви можете приблизно оцінити та спрогнозувати ваш дохід.
- Депозити з фіксованою відсотковою ставкою. Відсоткова ставка фіксується на момент створення депозиту і ви точно можете визначити який дохід отримаєте.
Переваги криптодепозитів та наші поради
Серед переваг криптодепозитів можна виділити наступні:
- Більші відсоткові ставки, ніж в традиційній банківській системі на валютні вклади (читайте стейблкоїни).
- Простота відкриття депозитів, без бюрократизації та часозатратних операцій.
- Швидкий доступ до коштів, можливість дострокового зняття, легкої конвертації в той чи інший актив онлайн.
- Ширший спектр активів для депозитів, порівняно з банками. Доступно більше тисячі різних криптоактивів, на будь-який смак)
Підсумовуючи, хочемо ще раз нагадати, що треба свідомо ставитися до вибору платформи куди вкласти криптовалюту під відсотки та самого активу. Ми радимо наступне:
- Диверсифікуйте власні збереження. Краще відкрити декілька малих депозитів на різних платформах, ніж тримати все на одній платформі.
- Не ведіться на космічні відсотки доходу. Ретельно досліджуйте проекти, прогнозуйте свій дохід та формуйте власну стратегію.
- Користуйтеся ресурсами агрегаторами депозитів, наприклад https://interest.coinmarketcap.com. Але краще особисто заходити на платформи та перевіряти актуальність, адже умови депозитів та відсоткові ставки можуть швидко змінюватися.
Гроші завжди мають працювати на вас! Завжди підписуйтесь на гнучкі депозити, часто активи можуть просто лежати у вас на рахунку та приносити відсоток. Наприклад, ви купили біткоїн та думаєте його продати коли він досягне певної ціни, водночас ви можете отримувати певний відсоток тримаючи біткоїн просто на біржі, що підтримую гнучкі депозити.

До того, як з’явилася концепція децентралізації, CeFi (скорочено від англ. Centralized Finance – централізовані фінанси) були однією з революційних технологій, яка поєднувала деякі переваги прибутковості DeFi зі зручністю та безпекою стандартних продуктів фінансових послуг. Щоб зрозуміти централізовані фінанси, нам потрібно зрозуміти, що таке централізація.
Процес централізації належить до концентрації процесів планування та прийняття рішень всередині організації одним керівником або певним органом управління. У централізованій організації за центральним офісом (органом управління) зберігаються повноваження щодо прийняття рішень, тоді як усі підпорядковані установи отримують від них розпорядження. У головному офісі знаходяться керівники та спеціалісти, які приймають важливі рішення. Для прикладу, якби ми використовували термін CeFi стосовно реального світу, то в катерію CeFi увійшла б уся наша фінансова система, а саме: банки, біржі, страхові компанії, інвестиційні фонди тощо. А ось у крипті яскравими прикладами централізованих фінансових компаній є великі криптобіржі, такі як Binance та Coinbase.
Будь-яка взаємодія користувача з централізованою криптобіржею відбувається за чітко визначеними алгоритмами та дозволами, що встановила сама біржа. Гроші користувачів зберігаються на рахунках (гаманцях) криптобіржі. Це означає, що звичайний користувач не має доступу до свого гаманця, оскільки не має приватного ключа. Біржа бере на себе обов’язки створення, контролю безпеки та взаємодії гаманців користувачів. Крім того, біржа встановлює певні обмеження кожному користувачу: які валюти доступні для торгівлі, ліміти на торгові операції, ліміти на депозит та вивід з біржі тощо.
CeFi створює можливість для отримання пасивного доходу за допомогою криптовалютних рахунків збереження, які функціонально подібні до ощадних рахунків традиційного банку, але можуть запропонувати значно більший відсоток дохідності. Зазвичай, цей дохід генерується внаслідок того, що біржа надає позики іншим суб’єктам. Прикладом є трейдери, що торгують з плечем чи фонди – вони часто позичають капітал для збільшення своїх прибутків. На відміну від звичайних ощадних рахунків, криптовалютні депозити наразі не підлягають страхуванню державою, тому ви повинні розуміти пов’язані з цим ризики.
CeFi дає змогу позичати гроші під ваші криптовалютні активи, так само як ви використовуєте традиційні активи (квартира, авто, цінні папери) як заставу, щоб отримати банківський кредит. Зворотна сторона кредитування — відсотки, які користувачі платять за позику грошей. На відміну від банківських позик, позики CeFi, як правило, не вимагають оформлення документів та виконання інших бюрократичних процедур.
До ризиків CeFi належать:
- Вищий рівень ризику, адже користувачі не знають як саме буде використовувати їх кошти той чи інший CeFi продукт/постачальник послуг. Немає чітко визначених норм щодо рівня ризику який має дотримуватися CeFi проект та органів, що будуть це контролювати.
- Крипто-депозити наразі не підлягають державному страхуванню, яке захищає заощадження (депозитні вклади) в традиційній банківській системі.
- Провайдери CeFi можуть тимчасово заморожувати доступ до ваших монет на певний проміжок часу.
Крипто-фінансова система невпинно розвивається. І DeFi, і CeFi займають важливе місце у світі криптовалют. Вони пропонують привабливий дохід, значно швидші транзакції та інфраструктуру, які сприяють відкритому фінансуванню.